mt2mx

A számlakibocsátás elektronizálása csökkentené a vállalatok költségeit, bővítené a pénzintézetek szolgáltatási körét és bevételeit – ahogy az adóbevételeket is.

A kormány törvénybe foglalta, hogy az év közepéig minden pénztárgépet hálózaton keresztül összeköttetésbe kell hozni a Nemzeti Adóhatóság (NAV) központjával. Az intézkedés nem titkolt célja a gazdaság fehérítése, a bevételek eltitkolási lehetőségének csökkentése. A pénztárgépes forgalom jellemzően a kiskereskedelmi forgalomra koncentrál, ezért e fejlesztés teljesen érintetlenül hagyja a vállalatközi forgalmat, amely jellemzően átutalással történik. Becslésem szerint az azonnali fizetéses (pénztárgépen keresztül rendezett) és a halasztott fizetéses (átutalással, vagy csekkel rendezett) forgalom értéke nagyjából megegyezik. Tehát a számlakibocsátás elektronizálása nagyjából ugyanakkora adóbevétel-emelkedést okozna, mint a pénztárgépek bekötése.

A pénztárgépekkel szemben a számlakibocsátás elektronizálása egy jóval bonyolultabb feladat. Már ma is működnek Magyarországon elektronikus számlázó rendszerek. Ezek vagy az EDI szabványt használják és két vállalt között pont-pont összeköttetést valósítanak meg, vagy egyedi fejlesztésű sziget rendszerek.

A problémát az Európai Unió is érzékelte, ezért a fizetési üzenetek szabványcsalád (ISO20022) részeként elkészítette az elektronikus számlázás szabványos üzenetét, amelynek felhasználásával a partnerek közötti számlázás teljes egészében automatizálható és elektronizálható. A brüsszeli elképzelés szerint a számlák közvetítését pénzintézetek fogják végezni; a bevezetés tervezett ideje 2016. Az előzetes számítások szerint a szabványos elektronikus számlázás bevezetése csak az eurózónában ezermilliárd euró nagyságrendű megtakarítást eredményez a vállalatok számára.

Míg a közepes és nagyvállatok esetében az elektronikus számlázást vagy manuálisan kezdeményezik vagy automatizált módon a vállalatirányítási rendszerrel, addig a kisvállalatok és a magánszemélyek részére az elektronikus banki terminál kínál majd számlalétrehozási és megtekintési funkciókat. Tehát a fejlesztések nagy része a pénzintézetekre hárul, akik e szolgáltatásokért jutalékot számíthatnak fel ügyfeleiknek. Ez a jutalék várhatóan jelentősen szerényebb lesz, mint a nyomat előállítás és a postaköltség összege. Az ügyfeleknek pusztán annyi dolguk lesz, hogy szerződéskötéskor jelezniük kell elektronikus számla fogadási igényüket, illetve fel kell tüntetniük azt a számlaszámot, ahova a számla továbbítását kérik.

Amennyiben a kormány úgy dönt, hogy támogatja az elektronikus számlázás bevezetését, a döntés valamennyi szereplő számára előnyös. A vállalatok számára csökken az adminisztrációs teher és olcsóbbá válik a működés. A pénzintézetek gazdagodnak egy újabb szolgáltatással, amely növeli a bevételeiket. Az állam hatékonyabb ellenőrizheti a vállalatok bevételeit és költségeit, így emelkedhet az adóbevétel. Ráadásul ezt formátumot vezetik be a Magyarország legfontosabb kereskedelmi partnerei közé tartozó EU-tagállamokban is. A külföldre irányuló számlák költsége és kézbesítésük ideje ráadásul nagymértékben csökken.

A szabvány további előnye, hogy képes kiváltani a sárga csekket is. A szükséges üzenetek implementálása egyszerű, így nagyon alacsony a belépési küszöb, ahonnan megéri a csatlakozás. Azaz valamennyi olyan szervezet, amely eddig csekket adott ügyfeleinek (társasházi közös képviselet, lapkiadó, közüzemi szolgáltató, iskolai, óvodai étkeztetés stb.) csatakozhat, és egyszerűsítheti pénzügyi folyamatait.

Az elektronikus számlázás bevezetésének kulcsa az állam kezében van. Ha ugyanis az állam valamennyi intézményének meghirdetne egy ütemtervet, akkor robbanásszerűen kezdene el terjedni az elektronikus számlázás. A Magyar Posta mint pénzügyi szolgáltató kialakíthatná saját elektronikus számlázás szolgáltatást, így tartva meg a csökkenő levélforgalom miatt kieső munkahelyeket.

A kérdésre könnyen lehet pozitív és negatív választ is adni. Mindenestre az elmúlt évek tapasztalataiból arra lehet következtetni, hogy a kedvezményes díjakkal elcsábított ügyfelek csak addig maradnak, ameddig e díjszabás fennáll, vagy kedvezőbbet nem találnak. Ezért azt gondoljuk, hogy az ügyfélkört növelni szándékozó bankoknak szolgáltatásaiban kell bővülniük, mintegy üzleti igényt teremtve. Ez egyben bevétel növekedést is jelent, szemben a kínált akciók során elszenvedett veszteségekkel.

Ahhoz, hogy a fenti szemléletet alkalmazhassuk ismernünk kell a különböző méretű vállalatok által a bank számára termelt nyereséget és a bank e vállalatok számára kínált szolgáltatáscsomagjait. E szempont rendszer szerint a vállaltok az alábbi négy kategóriába sorolhatóak:

• A nagyvállalatok jellemzően speciális konstrukciót kap, mert nagy presztízst jelent. A nyújtott szolgáltatások nagy bevételt jelentenek alacsony nyereségtermelő képesség mellett.
• A középvállalatok már nem kap speciális konstrukciót, bankot a nyújtott szolgáltatások alapján választ. Mivel ebben a szegmensben már nem annyira éles a verseny a bank nagyobb nyereséget könyvelhet el.
• A kisvállalatok generalizált szolgáltatások közül tudnak választani minimális mozgástér mellett. Számuk jelentős, a speciális szolgáltatásokra nem feltétlenül van igényük és megfizetni sem kívánják azokat. Ugyanakkor a szolgáltatási díjakon a bank jelentős nyereséget tud realizálni. A kisvállalat estében a pénzintézet választása félig érzelem alapú, de a nyújtott szolgáltatásokkal befolyásolható.
• A mikro vállalatok jellemzően teljesen generalizált szolgáltatásokat vesznek igénybe néha egy-egy speciális ajánlattal. E mellett kijelenthető, hogy a szektornak jelentős nyereségtermelő képessége van.

Értékelve az egyes szereplőket azt a következtetést vontuk le, hogy leginkább a közép vállaltok, valamennyire a kisvállatok irányába végzett szolgáltatás fejlesztés járhat együttesen bevétel és profit növekedéssel. Mivel a bevétel növelés mellett a nyereségesség növelése is fontos szempont, ezért csak az elektronikusan nyújtott szolgáltatások irányába történő fejlesztés hozhatja meg a kívánt eredményeket. Amennyiben a bank az elérhető nyereség reményében belevág a fejlesztésbe, kezére játszik, hogy a banki tranzakciók országon belüli és nemzetközi szabványai éppen egységesedést jelentő változás alatt vannak.

A közép- és kisvállatok szinte kivétel nélkül elektronikus banki terminált használnak, továbbá a vállalatirányítás is jellemzően elektronizált. Ugyanakkor a vállalatirányítás szoftveres támogatása szükségszerűen nem tud olyan szofisztikált lenni, mint a nagyvállalatok esetében. Ezért éppen a pénzügyi folyamatok támogatásában tudhat a bank értéknövelt szolgáltatásokat nyújtani ügyfelei számára.

A fenti gondolatmenet alapján és a szabványosodási törekvések figyelembevételével az elektronikus számlamenedzsment bevezetése mutatkozik a legígéretesebb vállalkozásnak. Az elektronikus számla menedzsment funkció arra a tényre támaszkodik, hogy amennyiben az ügyfél már rendelkezik számlával az adott banknál semmilyen szempontból sem szükséges a szerződéses feltételek módosítása miatt a pénzintézetet felkeresni. Egyrészt az ügyfél és törvényes képviselőjének pénzmosás ellenes szűrése már megtörtént, másrészt, ha használ elektronikus banki terminált rendelkezik minden technikai feltétel adott a végzett tevékenységek authorizálásához. Az első bevezetendő funkció az (al)számla nyitás és zárás lehetne. A következő az aláírási jogosultságok távoli változtatása. Ez után kerülhetne sor az okmányos műveletek elektronizálására.

A SEPA (Singe Euro Payment Area – Egységes Euró Fizetési Övezet) bevezetését az Európai Központi Bank (EKB) kezdeményezte azzal a céllal, hogy lebontsa a pénzügyi határokat az Euró zóna országai között. Az országhatáron átnyúló átutalásokat az országok központi elszámoló házainak az EKB központi elszámoló házán keresztül történő összekötésével oldották meg.

Tehát az országon belüli átutalások teljesítése továbbra is a nemzeti elszámoló házon belül teljesül.

Amennyiben egy átutalás kedvezményezettje az ország határain túlmutat, akkor a helyi elszámoló ház továbbítja a központba, amely továbbadja a kedvezményezett bankja szerint elszámoló háznak. Az átutaláshoz szükséges fedezetet az indító ország nemzeti bankja biztosítja a Valósidejű Bruttó Elszámolási Rendszeren (angolul RTGS – Real Time Gross payment System) keresztül.

Ahogy a fentiekből is látszik a SEPA egyik alapkövetelménye, hogy az ügyfél lehetőleg semmit se vegyen észre abból, hogy Euró átutalást fogad vagy küld országon kívüli számla ellenében. Ez vonatkozik a költségekre is. Azaz a SEPA bevezetésekor teljesítendő legfontosabb szempont volt, hogy a bank költség szempontból nem tehet különbséget a hazai és az Európán belüli tételek között. A SEPA másik célja volt, hogy a vállalatnak vagy magán személynek legyen elegendő összesen egy darab bankszámla, hogy Európán belüli valamennyi pénzügyét intézhesse.

Ráadásul az EKB döntése értelmében a SEPA alapja az ISO20022 szabványnak megfelelő XML típusú fizetési üzentek, melyek nagyban eltérnek az előtte használt ISO15022 MT üzenetektől. Az új üzenet szabvány bevezetését mégis a végponttól végpontig automatizálható feldolgozás és összességében a bankok számára olcsóbb költségek indokolták. A 2008-as indulást követően a bankok és az elszámoló házak a továbbiakban is használták az országon belül megszokott üzeneteket és csak országból kimenő átutalás esetben használtak SEPA üzenetet. Az EKB azonban a nyilvánvaló előnyök miatt azt várta, hogy 2014-re döntő többségben lesznek az ISO20022 szabványnak megfelelő üzenetek az európai pénzvilágban. Ezzel szemben a tavalyi felméréseken a legfelkészültebb országok esetében is csak 30% volt a SEPA üzenet aránya. Ráadásul a pénteken zárult SIBOS konferencián tartott gyors felmérés értelmében a bankok a jelenlegi körülmények között nem feltétlen szeretnének egy egyébként feltétlenül szükséges beruházásba kezdeni.

A Target2 Securities (T2S) projektet az (Európai központi Bank) EKB hívta életre annak érdekében, hogy leegyszerűsítse a határon átnyúló értékpapír kereskedelmet. A projekt megvalósítását az EU országok központi értékpapír elszámoló házai a következőképpen tehetik meg:

• A T2S platformmal egyszerűen kiegészítik a jelenlegi környezethez
• A T2S szellemében teljes egészében újratervezik rendszerüket

Az Európai Központi Bank (European Central Bank – ECB) azt tervezi, hogy nem engedélyezi az euró zónán kívüli elszámoló házaknak a kereskedést az euróban denominált eszközökben. Ennek következtében kiürülhet a City, mert a nagy elszámoló házak Frankfurtba költözhetnek. A törekvés nyilvánvaló célja, hogy az ECB nagyobb felügyeletet tudjon gyakorolni az Euróban denominált eszközök kereskedelmén és ezzel áttételesen az Euró árfolyama felett. Továbbá sokkal közvetlenebb legyen a beavatkozás lehetősége. E mellett a józanész is azt diktálja, hogy az Euró kereskedés központja az ECB székhelye legyen.

Nagy Britannia 1992-ben kényszerült kilépni az Európai Árfolyam Rendszerből (Europen Exchange Rate Mechanism – ERM) és azóta is távol marad az európai pénzügyi egységesedési folyamatoktól. Ez az az esemény, amikor Soros György az angol font megdöntője becenevet szerzete. Az Eurótól való távolmaradásnak eddig sem a City sem pedig az angol termelés nem érezte jelentős hátrányát. Pedig nyilvánvaló, hogy Anglia kimarad a közös valuta előnyeiből. Emiatt előbb – utóbb szükségszerűen csökken a versenyképessége

A PayPal vitathatatlanul a legsikeresebb vállalkozás az internetes fizetés területén. A szolgáltatás jelenleg 190 országban elérhető, több mint 100 millió aktív ügyfele van, akik több mint 20 valutanemben hajthatnak végre tranzakciókat. Az elégedett ügyfélbázis talaján a PayPal régóta tervezi, hogy kiterjeszti tevékenységét a fizikai pénzforgalomba.
A PayPal célja nem lehet más, mit az interneten megszokott egyszerű és gyors fizetési módozatot valósítson meg az online világon kívül is. A gyakorlatilag azonnali pénzmozgás megvalósításához a PayPal alapvetően az alábbi két technológiát tervezi használni:
• Vonalkód és QR kód leolvasás
• érintés nélküli kommunikáció (Near Field Communication – NFC)

A használt technológiák vezérlése egy a mobiltelefonokra telepített alkalmazással fog történni várhatóan. Maga a fizetési folyamat a PayPal saját hálózatán, vagy a kártyahálózatok használatával történhet. Az azonnali pénzmozgás természetesen csak a PayPal hálózatán belül értendő. Ha azonban technológiailag kivételezhető, hogy a kereskedők a kártyatársasági infrastruktúrát használva a PayPal-hoz is csatlakozhassanak, akkor megvalósulhat a 7/24 órás azonnali pénzmozgás. Amennyiben a PayPal tervei megvalósulnak, azonnali kényszerhelyzetbe hozzák a bankokat és az elszámoló házakat. Azt gondolom, ez lenne az a pillanat, amikor véget érne a XIX századi szemlélet szerint a bankszámlavezetésben.

A kanadai Rogers az első mobil szolgáltató, amely pénzintézetté fog válni. Ennek első lépéseként beadta engedélyezési kérelmét a helyi pénzügyi felügyelethez. A pénzintézetté válás logikus lépés valamennyi mobil szolgáltató számára, hogy könnyen ki tudják használni a márkanévben rejlő értékeket.

A mobil szolgáltatók vitathatatlanul jelen korunk leg innovatívabb vállalatai. A meglévő innovációs képességet tovább fokozta az okostelefonok megjelenése. Abban gyakorlatilag az összes iparági elemző egyetért, hogy az okostelefonokban megjelenő érintés nélküli kommunikációra alkalmas chip (Near Field Communication – NFC) át fogja alakítani az emberek pénzkezelési szokásait. Ennek első lépéseként az összes nagy magyarországi fesztivál készpénzmentes volt idén.

Az áttörést ezen a területen 2012-re várhatjuk, amikor valamennyi meghatározó készülékgyártó piacra dob NFC képes készüléket. Ettől a pillanattól kezdve a mobil szolgáltatók bank független szolgáltatást tudnak kínálni, mint pénzügyi szolgáltatók. Azaz a mobil szolgáltatók megjelenése a pénzintézeti piacon erősíti a versenyt. Ennek eredménye az olcsóbb és ügyfélre szabottabb szolgáltatások megjelenése.

Az okostelefonok széles elterjedtsége kötelezte a pénzintézeteket a készülékekre optimalizált felhasználói felületek bevezetésére. E mellett az e-banking használata során nagyon elterjedt technológia az egyes tranzakciók SMS-ben küldött egyszer használatos jelszóval történő érvényesítése. E két szolgáltatást gyúrta egybe egy Dél Afrikai bank az SMS PIN bevezetésével. Az igénybe vételhez az e-banking felület megfelelő menüpontjában meg kell adni a felvenni kívánt pénzösszeget. Ezek után a felhasználó SMS-ben kap egy kódot, melyet 30 percen belül begépelve egy ATM automatába hozzá jut az igényelt kézpénzhez.

Az SMS PIN szolgáltatás biztonságosabb és olcsóbb, mint a hagyományos kártyás tranzakció. Olcsóbb, mert nincs szükség kártya előállításra, biztonságosabb, mert szóba sem jöhet a mágnes csík, vagy chip lemásolása, és elveszteni sem lehet.

Az internet hőskorában a banner igen sikeres volt. A Google a keresésre épülő adwords szolgáltatással elképesztő sikereket ért el. Viszont azon esetekre, amikor a reklámozó szeretne eljuttatni üzenetet a potenciális vevőhöz, nincs igazán jó technológia. A legnehezebb talán a márkaépítés, amikor a reklámozó nem egy konkrét ajánlattal kívánja megszólítani ügyfelét. Ezért egy jó márkaépítő reklám csak indirekt lehet és valami érdekes ötleten kell alapulnia.

Bár nem kísérem figyelemmel a reklámokat, de állítom, hogy a márkaépítést célul kitűző reklámok a legszórakoztatóbbak. Talán ezért tetszik az American Express legújabb reklámja is. Az ötlet a közösségi médiára épül, azaz ha valaki posztol a vállalat Facebook oldalán, vagy használja a megfelelő hash tag-et a Twitteren, az American Express 50 pennyvel támogat egy brit alapítványt. A reklám a „legyél motivált” szlogent köti a vállalathoz.

Az ötlet azért tetszetős, mert a fiatal korosztály egy része televízióval, vagy nyomtatott médiával teljesen elérhetetlen. Azt saját magamon is tapasztalom, hogy a banner típusú hirdetéseket az oldalakon észre sem veszem.

Kollégánk az év legsikeresebb ICT menedzsere 2011 díj büszke birtokosa lett a kedden megrendezett ITBusiness gálán. A Simplexion sikerének kulcsa a Payment Message Hub termék piaci bevezetése. A termék kifejezetten a 2012. július 2-án bevezetésre kerülő napon belüli elszámolás támogatására került kifejlesztésre.
Amikor a napon belüli elszámolás bevezetésének körülményei meghatározásra kerültek egy olyan terméket szerettünk volna fejleszteni, amely nem csak a szigorúan vett probléma megoldására koncentrál, hanem végig gondoltuk a kapcsolódó teljes üzleti folyamatot, valamint felhasználtuk saját eddigi tapasztaltainkat, hogy a javasolt funkcionalitás egy a napon belüli elszámolás bevezetését egészében kezelő egységgé álljon össze. A Payment Message Hub alapjainak lerakásánál az alábbi kitűzött célokat akartuk teljesíteni:

• minimalizáljuk a háttérrendszeri fejlesztéseket különösen a szükségessé váló tesztelés időszükséglete miatt
• szükséges az igényelt fedezet követése, hogy minden ügyféltétel időben elszámolásra kerülhessen
• a háttérrendszer sérülékenységi ablaka maximum egy óra lehet

A fenti célok megvalósítására egy üzenet transzformációs megoldás bevezetését találtuk a leghatékonyabbnak. Ekkor találkoztunk az IBM WebSphere Transformation Server termékével, amely kifejezetten hatékony termék az üzenet transzformációban oly módon, hogy transzformálandó üzenet tartalmával a transzformáció alatt minden algoritmizálható eljárás elvégezhető. Továbbá azt gondoltuk, hogy banki környezetben szükséges egy robusztus alapszoftver alkalmazása, amely már számtalan installációjában bizonyította stabilitását.
Maga az elkészült megoldás néhány területen felül is múlja a kezdeti elvárásokat. Időközben meggyőződhettünk arról, hogy az alkalmazott technológia kifejezetten hatékony a végponttól végpontig történő automatizált feldolgozás megvalósításában, illetve a várható új üzenet típusok (pl. csoportos beszedési megbízás várható megújítása) bevezetése gyakorlatilag nem projekt hanem egy új üzenet sablon (xsd templete) feltöltése.
Ügyfeleinket a kényelmes, végiggondolt funkcionalitás ígéretével nyertük meg. A bevezetési tapasztalatok alapján azonban kijelenthető, hogy a bankokkal folytatott közös munka közben a Payment Message Hub tapasztalt rugalmassága újabb megrendeléseket indukált. Ezen tapasztalatokat ügyfeleink egyértelmű versenyelőnyként élik meg. Gondolkodásmódunk első megmérettetése 2012. január 1-én várható, amikor a bankoknak kötelező lesz T+1 napra teljesíteni a SEPA átutalásokat. Ügyfeleink a jövőben is vehetik megszokott módon T+3 napra spot árfolyamon az Eurót, mert a fedezet előrejelzési modulunk segítségével a Treasury előre tudja tervezni a bank pozícióját.

Amióta a szabad szombat bevezetésre került, a bank szinte az egyetlen olyan szolgáltatás, melyet nem lehet igénybe venni hétvégén. Holott felgyorsult világunkban pontosan hétvégére tolódik a vásárlás. Az eladó pedig, ha nem kézpénzben fizetünk, a legjobb esetben a következő munkanapon juthat pénzéhez. Ez a kitétel igaz a kártyás tranzakciókra is, hiszen a kártya használatakor csak tranzakció authorizáció történik, maga a pénzügyi teljesítés napok múlva történik meg.

• Miért lenne érdeke a banknak nyitva tartáson kívül automatizáltan pénzügyi tranzakciókat teljesíteni?

• Mi történik akkor, ha a bankok nem foglalkoznak a nyitva tartáson kívül pénzügyi tranzakciók teljesítésével?

Immáron a második olyan megoldás jelenik meg a piacon, amely iPhone-hoz kapcsolódó kártya olvasóval valósítja meg a mobil fizetést. Az iPhone kétségtelen előnye az Android rendszerekhez képest, hogy a készülékek között nincs kompatibilitási probléma. Az Androidos készülékek egyik legnagyobb hátránya, hogy a nem standardizált interfészek miatt pont az innovatív megoldások bevezetéséhez nem áll rendelkezésre elégséges mennyiségű lehetséges ügyfél. Ugyan az Android már a legnépszerűbb operációs rendszer az okos telefon piacon, de az eladott mennyiség zömét legalább 3 gyártó teszi össze. Talán pont e probléma leküzdésére vásárolta meg a Google a Motorolát?

Az egyik megoldás a Square, amely az audio bemenetet használja a készüléken a mágnes csík leolvasására, ezért használható Androidos telefonnal is. A másik megoldás, az iZettle az iPhone kommunikációs csatlakozóját használva a kártyába integrált chip olvasására. Bár az utóbbi megoldás jelenleg kizárólag iPhone-al működik mégis biztonságosabb és jobban alkalmazkodik az európai követelményekhez. Mindazonáltal kijelenthetjük a Square igen sikeres az Egyesült Államokban. Többek között azért, mert kihasználja, hogy az okostelefon vásárlók kifejezetten szeretik készüléküket minél több funkcióra használni.

Mivel a szervezők a rendezvény területén csak a belépő mellé adott érintés nélküli fizetést biztosító kártya használatát engedélyezik, ezért a Sziget bankja nem látta értelmét a fiók létesítésének. Ezt egyben azt is jelenti, hogy sehol sem fognak kézpénzt elfogadni a Sziget területén. Ha jól tudom a bevezetett rendszer megfelelően vizsgázott a Volt fesztivál alatt.

Ehhez kapcsolódó további hír, hogy pénzváltó viszont lesz a Szigeten. Gondolom a külföldiek várható nagy száma indokolja azt, hogy előzetes információim szerint 8 egységben is lesz lehetőség pénzváltásra. Tehát a pénzváltó arra számít, hogy a külföldiek azért terveznek budapesti városnézést, mivel a kártya feltöltő pontokon minden valószínűség szerint nem csak Forintot fognak elfogadni

Mindenesetre a fizetési rendszer működéséről saját tapasztalataim alapján biztosan be fogok számolni.

• Végponttól végpontig automatizálható üzenet feldolgozás
• Egységes kezelés a monetáris unió területén belül

• Hozzáférhetővé teszi a beszedést kezdeményező bankja az általa elvégzett ügyfél azonosítást
• Létrejön egy központi adatbázis

A beszedő azonosításához elegendő lenne az egyes országok nemzeti bankjai adatbázist tartanának fenn az országon belüli beszedést végző szolgáltatókról. Ebben az adatbázisban elégséges lenne a beszedő egyedi azonosítóit (pl. adószám, cégjegyzék szám) tárolni és kérés esetén ellenőrzött körülmények között kiszolgáltatni az azonosítást kérő pénzintézetnek. Ezen körülmények meghatározása eddig még nem történt meg.

Nagy Britannia az Euro válság erősödésével magyarázza kihátrálását a Target2 Securities projektből. A Target2 Securities projektet az Európai Központi Bank alapította azzal a céllal, hogy létrehozzon egy Pán Európai elszámoló házat az Euróban denominált értékpapírok kereskedelme számára. A Target2 Securities felgyorsítja és olcsóbbá teszi a határon átnyúló értékpapír kereskedelmet. Az elszámolás, azaz az értékpapír és a készpénz cseréje a legfontosabb az értékpapír kereskedelemben. Tehát e nélkül elképzelhetetlen a tőzsde működése. A Target2 Securities 15 nemzeti értékpapír elszámoló házat érint, melyek biztosítják az ügyletek elszámolást és a letétkezelést.

Az Angol Központi Bank 2009-ben még látta értelmét a csatlakozásnak. A mostani távolmaradást valószínűleg leginkább az magyarázza, hogy a City nem szeretne lemondani pénzügyi központ szerepéről. Ez az ok húzódhat meg az Euró zónától való távolmaradásban is. Az Euró bevezetése Londonban, a City súlyának jelentős csökkenésével járna Frankfurt javára.

A görög válság elmélyülése kapcsán újra és újra szárnyra kapnak találgatások az Európai Monetáris Unió létével kapcsolatban. Ezzel szemben a monetáris unió erejét jelzi, hogy a pénzügyi rendszerek integrációja nem látszik megtorpanni. Az európai értékpapír piacok átjárhatóságát megvalósító Target2-Securities projekt vezetője éppen az előző héten tartotta meg fél éves projektértékelést tartott Londonban.

A Target2-Securities projekt egy európai központi értékpapír elszámoló ház létrehozása az euróban denominált értékpapírok számára. E központi elszámoló ház tagjai a nemzeti elszámoló házak. Az egyes partnerek közötti kiegyenlítés TARGET2 fedezeti számlákon keresztül történik. A TARGET2 a nemzeti RTGS (Real Time Gross Payment System) rendszerekre épül. Az RTGS megfelelője Magyarországon a VIBER (Valósidejű Bruttó Elszámolási Rendszer).

A központi elszámoló ház egységes módon teszi elérhetővé a befektetők számára valamennyi európai Euróban jegyzett értékpapírt. Azaz a befektető a bármely európai elszámoló házat választhatja, hogy elszámolja Target2-Securities hatály alá tartozó értékpapírjait. A központi rendszer használatáért az Európai Központi Bank díjat fog felszámolni. A Target2-Seciurities projekt jelenleg még fejlesztési stádiumban van, ebben a negyedévben kezdődött a unit teszt. A fejlesztést 2012 végéig kell befejezni a tervek szerint. A tesztelés 2013 év végével zárul. A produktív üzem várhatóan 2014 utolsó negyedévében indul. Az előzetes várakozások szerint a Target2-Securities 90%-al csökkenti az elszámolás költségeit, ha sikeresen élénkíti a versenyt az egyes elszámoló házak között

A saját szempontjaim szerint összehasonlítottam a két eddig megrendezett készpénzmentes fesztivált:

• A fizetés gyorsabb
• Elvesztés esetén letiltható
• Nem lehet váltópénz hiány
• Eltűnik a borravaló

Az idén megjelenő NFC (Near Filed Communication) képes mobil telefonok szinte bizonyosan átrendezik a fesztivál informatikát. Jövőre a készülékgyártók, a mobil társaságok és a bankok összefogásában elektronikus pénztárca segítségével is lehet majd fizetni. 

Az idei év legnagyobb ígérete az NFC (Near Filed Communication) chip bevezetése a készülékekbe. Ennek segítségével lehet továbbfejleszteni az érintés nélküli fizetési szolgáltatásokat az elektronikus pénztárca irányába. A nemzetközi sajtóban se szeri se száma az NFC technológiára épülő elektronikus pénztárca próbaüzem bejelentéseknek. Összegezve azt gondolom, hogy a bankok csak akkor őrizhetik meg bevételeiket és nyereségességüket, ha növelni tudják a tranzakció számot. Ez pedig csak új innovatív termékek bevezetésével lehetséges.

• állandó megbízások
• csoportos beszedéshez adott felhatalmazások
• kapcsolódó bankkártyák, hitelkártyák

• előreláthatólag 2013-14-ben erre sor kerül
• az új szabvány szerint a felhatalmazások kezelése nem a bank, hanem a kedvezményezett feladata

Amennyiben a napon belüli elszámolás 2012. június 2-i elindítása kapcsán a szabályozó kötelezővé teszi a bank – ügyfél kapcsolatot meghatározó szabvány bevezetését, jó eséllyel gondolhatjuk, hogy belátható időn belül lesz számlaszám hordozhatóság Magyarországon.

Személyesen azt gondolom, hogy a válság következménye minden esetben piaci átrendeződés. Egyszerűen azért, mert ha egy ideig le kell mondanunk bizonyos termékekről, szolgáltatásokról pénzügyi okok miatt, közel sem biztos, hogy az anyagi körülmények javulása egyszerű visszarendeződést okoz. Ezért, mint vállalkozás valószínűleg úgy lehet a válságra a legjobban reagálni, ha termékfejlesztést hajtunk végre.

A termékfejlesztés nem könnyű dolog. Igen jelentős pénzt emészt fel, sikertelenség esetén tönkre teheti a vállalkozást. Ezért a piaci szereplők árgus szemekkel figyelik versenytársaikat. Amint az egyikük lép, a többiek kényszerhelyzetben érzik magukat. Ezért mindegyikük nagyon hasonló megoldást jelent be. Gondoljunk csak az elmúlt hetek mobil fizetéssel kapcsolatos bejelentéseire. Szinte minden esetben egy mobil gyártóból, egy kártya társaságból és egy bankból álló konzorcium jött létre.

Lehetséges, hogy a teljesen újszerű megoldások fejlesztése esetében nagyobb a kockázat, viszont marketing szempontból hatalmas lehet a hozadék. Továbbá, ha véletlenül sikert arat az innováció hatalmas nyereséget hozhat.

• Egyenleg feltöltés
• Bankkártya csatolás a PayPal fiókhoz

A bevezetett alkalmazás kifejezetten jópofa. Megmutatja a PayPal-ban rejlő lehetőségeket. Mindamellett az is igaz, hogy a jelenleg alkalmazott technológiával nagyon sokára érhető el akkora penetráció, amely valódi konkurenciát jelenthet a kártyatársaságoknak.

Bizonyos jelek arra mutatnak, hogy a piaci szereplők egy része keresi a kártya hálózatok alternatíváját. Ha sikerül, szolgáltatásuk jelentősen átrajzolhatja a piacot.